Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит в наследство: как его избежать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.
Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?
С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.
Наследование долгов и кредитов
Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству в общей массе наследуемого имущества. То есть отказаться от принятия в наследство кредитных долгов можно, только отказавшись от наследования в целом – на размышления об этом законом установлен шестимесячный срок.
По наследству передаются не все долги, например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:
- банковский кредит;
- заем в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК);
- долги по коммунальным платежам;
- долги по налогам.
Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу. Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости – ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники – и может быть как ниже, так и выше рыночной.
Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей. Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники. Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.
Что делать, если долги и кредиты обнаружатся после вступления в наследство?
Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам – всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому. При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого – 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку – и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть). Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.
В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг. По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру пять лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние три года. Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку. Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.
Какой долг может перейти к наследникам?
В статье 1175 Гражданского кодекса РФ четко описаны ситуации, когда наследники несут обязанность по исполнению финансовых обязательств наследодателей. Одно из главных требований касается размера долга, который подлежит выплате. Перешедшие к наследнику обязательства могут быть погашены только в рамках той суммы, которую получил наследник. Иными словами, если от умершего принято имущество и другие средства в общей сумме один миллион рублей, то с наследника удастся взыскать долги, не превышающие этого размера. Собственные средства наследника в погашении задолженности никак не участвуют.
Разбираясь с вопросом, переходят ли долги по наследству, нужно уточнить, что не все обязательства передаются от наследодателя к преемникам. Если за умершим числится задолженность по алиментам, имеются неоплаченные штрафы ГИБДД или иные обязательства, касающиеся личности наследодателя, то они списываются безвозвратно, и наследникам их не нужно оплачивать. Но по остальным обязательствам придется рассчитываться преемникам. В эту категорию входят следующие виды долгов:
- кредиты, оформленные в банке;
- займы, выданные микрофинансовыми организациями или кредитными кооперативами;
- неоплаченные счета за коммунальные услуги;
- неоплаченные налоги.
Как поступить, если о долге стало известно после принятия наследства?
Если разбираться с вопросом и выяснять, переходят ли долги по наследству, то зачастую возникают ситуации, когда наследники узнают о наличии задолженности лишь после того, как юридически вступают в права наследования. В таких случаях кредитор получает возможность предъявить требования о погашении долга одному из наследников или всем сразу, поделив между ними обязательства в равных пропорциях. Если кто-то откажется платить, то требование может быть переадресовано другому преемнику или распределено пропорционально на остальных наследников.
Преемники могут воспользоваться своим правом и не признавать выставленные обязательства. Тогда кредитору не остается ничего иного, как подавать в суд на наследников. Но и здесь есть нюансы. Так, к долгам по наследству тоже применяется срок исковой давности. Например, для неоплаченных услуг ЖКХ период судебного взыскания ограничен тремя годами. Соответственно, если долг накапливался в течение большего срока, то суд удовлетворит только ту сумму, которая накопилась за последние три года.
Не менее распространены ситуации, когда исковые требования выдвигаются только одному преемнику, хотя наследство было распределено между несколькими людьми в равных долях. Здесь можно пойти двумя путями:
- судиться с кредитором и настаивать, чтобы все наследники в одинаковой мере отвечали по непогашенным обязательствам наследодателя;
- самостоятельно погасить задолженность, а после через суд потребовать от остальных наследников, чтобы они возместили расходы в рамках отошедших к ним долей наследства.
Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.
Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.
Наследников избавят от нужды возвращать кредиты банкам — Российская газета
Помочь вероятным наследникам должен новый законопроект, о котором накануне внесения его в Думу рассказала «Парламентской газете» его автор — зампредседателя Комитета ГД по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко.
Суть документа в следующем. Стандартная ситуация сегодня выглядит так. Если с заемщиком банка произошло несчастье, а он не успел выплатить кредит, то наследники, получив его долги, начинают платить за него.
Для тех, кто не в курсе, напомним, что долги наследуются.
Поэтому умные юристы всегда предупреждают потенциальных наследников: прежде чем начинать процедуру принятия наследства, тщательно надо проверить, не висит ли на этом наследстве долг, в разы превышающий унаследованное имущество.
Очень часто бывает так, что в реальности выплачивать наследникам кредит не нужно.
Потому что это должна сделать страховая компания. Но банк и страховщики об этом молчат, предпочитая переложить на наследников всю тяжесть выплат. Это и понятно — брать деньги с гражданина — для банка самый простой способ решения вопроса долга в такой ситуации. А для страховой компании — тем более.
Объясним, почему так происходит и что предлагает автор законодательной инициативы.
Возьмем простую ситуацию с кредитом, который берет в банке рядовой человек. Все дело в том, что в нашей стране нет ни одного банка, который бы выдал более-менее приличный кредит гражданину без договора со страховой компанией, которая, в свою очередь, для банка застрахует жизнь и здоровье гражданина.
Более того, не секрет, что все банки стараются навязать заемщику при заключении договора свою страховую организацию, которая всегда трудится в связке с банком. И очень часто, именно в этой, навязанной, страховой компании ставки для заемщика выше, чем в других.
Недавно, после целой череды скандалов по поводу навязанных банками страховых компаний, было принято решение Верховного суда. В нем специально подчеркивалось, что гражданин имеет полное право страховать свои жизнь и здоровье в той страховой фирме, которой он доверяет. А не в той, которой доверяет банк.
Почему этот законопроект так важен? Инициатива автора законопроекта должна помочь избежать очень распространенных ситуаций, когда кредитные организации предъявляют претензии к заемщику или его наследникам, вместо того чтобы проверить, есть ли договор страхования, и обратиться сразу к страховщику.
Автор законопроекта справедливо подмечает — зачастую бывает, что родственники просто не знают, что у заемщика был такой страховой договор. Они его не видели. Надо быть очень юридически подкованным, чтобы, получив долг в наследство, броситься искать страховой договор.
- А банк будет молчать и не подскажет им, что ничего выплачивать не надо — жизнь заемщика застрахована и будет платить страховая фирма.
- Банкам, как показала практика последних лет, взять деньги с гражданина куда проще, чем требовать денег не просто со страховой компании, а со «своей» страховой».
- По словам самого депутата, нюанс состоит в том, что банки не обязаны удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков.
- Поэтому, чтобы гражданам не приходилось всякий раз идти в суд по причине юридической неопределенности, законодатель разработала поправку в Закон «О потребительском кредите».
- Из текста проекта следует, что кредитор, который в договоре страхования указан как выгодоприобретатель, должен предъявить страховщику требование об уплате возмещения в счет оплаты займа и документы, подтверждающие события с признаками страхового случая.
- Это надо проделать на протяжении срока, прописанного в договоре страхования, при условии, если заемщик самостоятельно не потребовал компенсации от страховщика.
- Если же срок в договоре не прописан, банку необходимо направить требование в страховую компанию тут же, как только он получит известие о том, что наступил так называемый «страховой случай».
- По мнению автора законодательной инициативы, принятие подобных поправок в Закон «О потребительском кредите» сформирует дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав наших граждан.
Есть ли срок давности у долгов, перешедших по наследству?
Да. У любых требований есть срок исковой давности. Точно также и с чужими долгами, которые переходят на физ лицо по наследству.
Срок исковой давности по таким долгам исчисляется по общему правилу. Он составляет 3 года с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав. В этот временной промежуток он вправе заявить в суд о нарушении его прав и защитить их.
Ситуация: при смерти мужа его законной наследницей станет его жена, следовательно, долги мужа, ровно, как и его имущество переходят по наследству к ней.
Как считается срок исковой давности? Например, муж перестал платить по кредитному договору еще за два года до его смерти. Следовательно, срок исковой давности, в течение которого кредитор вправе взыскать долг через суд, начинает исчисляться, когда кредитор узнал о нарушении своего права — то есть со дня просрочки.
Так, срок давности исчислялся еще при его жизни — 2 года с просрочки. После смерти получается, что из общего трехлетнего срока давности остается 1 год, 6 месяцев из которых — это процесс вступления в наследство, в течение этого времени кредитор вправе предъявлять требования уже к наследнику (в этом случае — к жене).
По истечении трех лет срок исковой давности заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается. Говоря простым языком — такой долг более не подлежит взысканию через суд. Учите, что долг все равно будет числиться за вами и информация о нем испортит вашу кредитную историю — навсегда.
Что будет, если долги все же перешли на наследника, и они не малые?
Всегда есть выход. Это — банкротство. И не обязательно становиться банкротом самому. Действующее законодательство предусматривает возможность банкротства умершего должника.
Процедура банкротства умершего особенно не отличается от процедуры банкротства физического лица при жизни. Кроме одного глобального НО — за такие дела очень неохотно берутся финансовые управляющие.
Почему? Потому что в таких делах очень много времени уходит на объяснения с банками — кредиторами, которые связаны законами и не вправе раскрывать персональную информацию о заемщиках. И с государственными реестрами, которые не стремятся разглашать информацию об имуществе покойного человека «всяким там управляющим».
Но дело имеет смысл — в нем долги будут выплачиваться в рамках стоимости реализованного имущества умершего. Это отличная альтернатива выплате чужих долгов или собственному банкротству. Главное взвесить все плюсы и минусы — в некоторых ситуациях это может быть крайне невыгодно.
Как погасить кредит и долги по наследству?
Нередко преемники лишь спустя время узнают о наличии долгов и кредитов у их умершего родственника.
Если наследник не сразу сообщил кредитору о смерти своего родственника, то дальше может производиться начисление процентов по займу вместе с пенями и неустойками, так, в результате, размер задолженности только будет увеличиваться.
По этой причине следует, по возможности, раньше сообщить кредитору о смерти заемщика и попросить приостановить начисления по займу.
- По истечению срока вступления в наследство, возможно урегулировать с банком вопрос о погашении кредита, а также при необходимости установить оптимальные условия исполнения обязательства по займу и пересмотреть график погашения.
- Платежи, выставленные банком возможно оспорить в судебном порядке, что позволит сократить расходы на покрытие имеющихся долгов.
- Так как неустойка является мерой, применяемой при неисполнении обязательств по кредитному договору, то ее начисление после смерти заемщика может производиться, когда уже правопреемник просрочил свой срок оплаты по унаследованному кредиту.
- Обязательства по выплате перешедшего кредита начинают действие со дня вступления в юридическую силу решения о передаче наследства.
Порядок перехода долгов по наследству
Конституция Российской Федерации предоставляет своим гражданам возможность получить наследство, что четко обозначено в ст. 35. Гражданским кодексом РФ в наследственную массу введены долги наследодателя (ст. 1110), там же определен порядок прохождения данной процедуры.
Чтобы вступить в свои законные права, наследникам нужно принять долговые обязательства покойного. И с этого момента они субсидиарно отвечают за задолженность наследодателя в рамках своих долей с имущества последнего.
Отвечая на вопрос, переходит ли долг по кредиту по наследству, необходимо подчеркнуть, что кредиторы вправе предъявить требования и к сонаследникам, и к одному из них. Если таковые граждане отсутствуют, их обязанности и права передаются государству. Кроме вышеупомянутой ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, субсидиарная ответственность принявших наследство предусмотрена в ст. 323 того же кодекса.
Тот из наследников, кто полностью исполнил долговые обязательства умершего, имеет право на регрессию. То есть может претендовать на возмещение уплаченной им суммы остальными сонаследниками.
Унаследованный долг может быть погашен добровольно или в принудительном порядке (по постановлению суда). Если сам наследник выступает в роли кредитора, судебный процесс по иску возмещения займа не открывается. Если во время проведения наследственного дела наследник отказался от принятия своих законных прав, он избавляется от исполнения долговых обязательств наследодателя.
При наследовании имущества возможны самые неожиданные ситуации. Например, смерть наследника, так и не вступившего в законные права. В этом случае Гражданский кодекс РФ предусматривает трансмиссионный порядок передачи собственности и долгов умершего (ст. 1156), которые переходят к его наследникам одновременно с унаследованной долей имущества первого наследодателя.
Штрафы и пени по долгам наследодателя
Иногда наследство сваливается на головы людей нежданно, причем вместе с долгами. Кредитные учреждения, которые не знали о смерти своего клиента, продолжают применять штрафные санкции и пени за просроченные платежи и нарушение условий договора. В итоге, когда наследник приходит в банк, там уже набегает приличная сумма задолженности.
Получив в наследство непогашенный кредит, наследник сам становится должником и попадает под действие договора кредитования, который обязывает его соблюдать график выплат.
На протяжении срока вступления в наследственные права (он составляет полгода) банк будет выставлять проценты за просрочку. Но требовать возврата долга он вправе после выдачи наследнику свидетельства о принятии имущества наследодателя.
Если это условие не соблюдено, то новоиспеченный дебитор может подать иск в суд с целью отмены преждевременных притязаний кредитора.
Статья 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что неустойку можно сократить в том случае, если решением суда ее сочтут несоразмерной издержкам банка от просрочки долга. Весомым аргументом при этом будет то обстоятельство, что задержанный платеж – не следствие недобросовестности, а итог обстоятельств непреодолимой силы. Вина наследника как должника вступает в силу только после регистрации его свидетельства о наследственных правах.