Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Цифровой рубль простыми словами: плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин сообщил, что банк изучал модели цифрового рубля, которые предлагал ЦБ. «Но зачем это нужно? Я пока ответа внятного от инициаторов этой идеи, честно сказать, не получил, кроме общих слов о цифровизации, больших данных, и мы движемся, куда все двигаются», — сказал Сенин, отметив при этом, что и в целом у мировых центральных банков не накоплено много опыта по использованию CBDC.
Посредник в интеграции
Еще на этапе обнародования ЦБ концепции цифрового рубля у участников рынка возникли вопросы: кто будет провайдером услуг эквайринга для цифрового рубля, а также кто будет интегрировать смарт-контракты. В ходе сессии форума в Сочи выяснилось, что в этом не прочь поучаствовать банки.
«На самом деле интеграция цифрового рубля со смарт-контрактами откроет новый пласт возможностей, надо в этой части экспериментировать», — считает председатель правления Тинькофф банка Станислав Близнюк. Он напомнил, что банк включен в пилотную группу по тестированию цифрового рубля. Также, по его словам, важно, чтобы интерфейс распоряжения цифровым рублем не оставался в руках государства: «не на «государственных услугах», условно говоря». «Чтобы он все-таки оставался на всех участниках, может быть, не только банковских, может быть, остальных участниках, чтобы можно было клиенту какой-либо экосистемы получить доступ к данным, что есть какой-то цифровой рубль и этим цифровым рублем распорядиться», — пояснил банкир.
Близнюк также озвучил один из рисков введения цифрового рубля — переток ликвидности из коммерческих банков в цифровые кошельки ЦБ, но высказал надежду, что регулятор решит этот вопрос путем установления соответствующих лимитов.
Смарт-контракты в промышленности и ГОЗ
«Очень хорошо, что ЦБ озаботился проблемой цифровых валют. Если государство не будет этим заниматься, регулировать эту историю, все равно так или иначе возникают эксперименты с биткоинами, стейблкоинами, они занимают свое место в расчетах», — сказал зампред правления Промсвязьбанка (ПСБ) Константин Басманов. Он поддержал коллегу из Тинькофф банка в вопросе возможности использования нового инструмента в интеграции смарт-контрактов, но сосредоточился на их использовании для промышленности: «Колоссальные возможности в интеграции смарт-контрактов и цифрового рубля с точки зрения банковского контроля или контрактного финансирования в сегменте промышленных предприятий».
Басманов напомнил, что ПСБ занимается сопровождением ГОЗ и это предполагает «окрашивание средств» и использование специальных счетов с колоссальными затратами. «Использование смарт-контрактов, цифрового рубля — они, конечно, позволят на новом уровне с точки зрения удобства для клиентов, себестоимости, скорости, делать то самое окрашивание и сопровождение», — сказал Басманов.
«У своих промышленных клиентов мы видим огромный запрос на то, чтобы использовать смарт-контракты — повысить качество и стабильность передаваемых друг другу технических заданий. Особенно когда собирается сложное технологическое изделие и по цепочке кооперации идет проектирование, подтверждение качества каждого этапа технологического процесса», — добавил он.
«Я считаю, что цифровой рубль это — очень хорошая инициатива, которая явно будет очень полезна в корпоративном банковском бизнесе», — поддержал коллегу исполнительный директор ВЭБа Дмитрий Аксаков, отметив, что использование смарт-контрактов также способствует снижению теневого оборота.
Что на это отвечает регулятор
Центробанк ожидает, что после запуска цифрового рубля клиенты банков будут получать более высокие проценты на остатки на текущих, расчетных, зарплатных счетах — традиционно чисто символические в текущий момент. Чтобы предотвратить излишний переток этих пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки будут вынуждены поднять ставки по остаткам.
В то же время ЦБ не планирует начислять проценты по остаткам в цифровых кошельках, это видится как некий реверанс в сторону банков, чтобы совсем разом не отнимать их доход.
На утверждение банков о росте кредитных ставок в ведомстве Эльвиры Набиуллиной справедливо замечают, что при определении стоимости кредитов банки ориентируются на так называемую трансфертную кривую (формируется на основе сравнения с кредитом доходности альтернативного «безрискового» размещения денег на тот же срок, что и кредит, например гособлигации ОФЗ), а не на стоимость «дешевых» пассивов, которые перетекут в цифру.
Предпочтительная модель цифрового рубля
Описанная в докладе Банка России модель цифрового рубля предполагает, что коммерческие банки получат больше полномочий в части управления кошельками пользователей. В определенном смысле это ограничит гибкость централизованной модели.
С другой стороны, подобный формат создаст благоприятные условия для активного включения финтех-компаний в вопросы повышения удобства и эффективности операций для конечных клиентов, а также станет основой для стремительного развития рыночной конкуренции.
Внедрение цифрового рубля на основе учетных записей видится гораздо более простой альтернативой предложенной модели и может способствовать борьбе с отмыванием денег. Данный вариант также способен обеспечить высокий уровень безопасности и контроля эмиссии CBDC, не требуя решений со сложной архитектурой и затратными вычислениями.
Преимущества и негативные последствия
Принимая во внимание неочевидность последствий внедрения цифрового рубля для коммерческих банков, выделяется ряд потенциальных преимуществ и недостатков.
Преимущества:
- оптимизация и ускорение расчетов по межбанковским операциям приведет к повышению лояльности клиентов;
- снижение барьеров вступления в статус провайдера платежных услуг из-за перехода от многоуровневой банковской системы к распределенной системе на базе CBDC увеличит конкуренцию в секторе платежных услуг. В перспективе это снизит транзакционные издержки;
- потенциальное замена банков-корреспондентов на единую транзакционную платформу на базе CBDC увеличит скорость транзакций и прозрачность платежей;
- внедрение механизма одноранговых прямых межбанковских платежей снизит кредитный риск и расчетный риск контрагента, что высвободит значительные суммы залогов.
Недостатки:
- стоимость внедрения системы межбанковских расчетов на базе CBDC на начальных этапах превысит затраты на использование существующих систем валовых расчетов в режиме реального времени. В течение переходного периода необходимо поддерживать функционирование как традиционной, так и новой инфраструктуры;
- потенциальное упрощение или полное упразднение корреспондентских отношений между банками и сокращение транзакционных издержек, уменьшит прибыль банков;
- снижения барьеров вступления в статус провайдера платежных услуг и усиление конкуренции между банковскими организациями обернется сокращением доходов провайдеров традиционных услуг.
Перечисленные недостатки во многом связаны с самим фактом перехода на новую систему. Однако усиление конкуренции и снижение затрат – постоянная тенденция среди существующих платежных систем, обусловленная технологическими и регуляторными инновациями.
Если же цифровую валюту построят на базе блокчейна, то эффект будет следующим:
Преимущества:
- укрепление доверия к национальной денежно-кредитной системе за счет повышения прозрачности и отслеживаемости транзакций, а также эффективности процедур противодействия отмыванию средств. В контексте CBDC блокчейн способен решить потенциальные проблемы уязвимости персональных данных за счет надежного распределенного хранения и ассоциированных с технологией механизмов криптографической защиты;
- CBDC потенциально выступает альтернативой инструментам поглощения избыточной ликвидности (например, операциям обратного РЕПО или депозитным аукционам), и расширить возможности ЦБ в контексте контроля банковской ликвидности;
- модернизация системы расчетов приведет к существенной оптимизации с точки зрения гибкости, масштабируемости и отказоустойчивости, поскольку любой верификатор может подтвердить действительность транзакции;
- система расчетов на базе CBDC может функционировать в качестве альтернативы существующим платежным системам, что способствует большей диверсификации платежных процессов и валютных систем.
Негативные последствия:
- риски компрометации конфиденциальных платежных данных. Реализация проекта CBDC потребует значительных усилий в вопросе тонкой настройки степени прозрачности и отслеживаемости транзакций;
- увеличение правовых рисков из-за дополнительных сложностей, связанных с согласованием нормативных правил работы данных проектов между различными юрисдикциями;
- снижение доходов, связанное с упрощением корреспондентских отношений, потенциально заставит коммерческие банки компенсировать его за счет более рискованных форм кредитования.
Основные функции противодействия отмыванию средств должны осуществляться самими банками и финансовыми посредниками. Однако подобная модель увеличит риски недобросовестного поведения участников рынка. Поэтому Банк России должен уделить повышенное внимание стандартизации и созданию единых централизованных платформ и баз данных KYC-анкет.
Одним из стимулов развития проекта цифрового рубля является ограничение спроса на частные виды денег.
На этапе внедрения, когда спрос на CBDC относительно банковских депозитов еще может быть снижен, центробанку необходимо уделить внимание последствиям отказа от посредничества коммерческих банков. При любой обеспокоенности состоянием банка простота конвертации депозитов в CBDC способна спровоцировать отток средств и повлиять на финансовую стабильность.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль станет дополнительной формой российской национальной валюты и будет обращаться наряду с наличными рублями, эмитируемыми Банком России, и безналичными деньгами в виде средств на счетах в коммерческих банках. Таким образом, он должен будет не заменить какую-то из этих форм денег, а стать дополнением к ним, обладая свойствами каждой из них.
Марк Гойхман, главный аналитик TeleTrade, так высказался по поводу того, чем же стоит считать новую национальную криптовалюту:
«Цифровой рубль фактически будет являться «электронными наличными». Это ещё один вид российской валюты в комплексе с безналичными и наличными средствами.»
Действительно, и наличные, цифровые рубли будут эмитироваться Банком России и, соответственно, являться его безусловными обязательствами (ст. 30 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; далее — закон о Центральном банке РФ). Кроме того, цифровые рубли тоже будут идентифицироваться: наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а цифровые рубли будут представлять собой уникальные цифровые коды. Также планируется обеспечить возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме, то есть в отсутствие доступа к Интернету, и в таком случае цифровыми рублями, как и наличными, можно будет расплачиваться повсеместно. В этом будет заключаться его главное преимущество перед безналичными деньгами, свойствами которых, такими как отсутствие физического носителя и возможность использования для осуществления дистанционных расчетов, он также будет обладать.
Софья Главина, к.э.н., Руководитель программы Цифровая экономика ИМЭБ РУДН, имеет свою точку зрения насчет того, что из себя представляет национальная цифровая валюта:
«В последнее время очень много говорят о цифровом рубле. Однако валютой его назвать, в прямом смысле этого слова нельзя, скорее — платежной системой или новым цифровой инфраструктурой. В таком случае логично возникает вопрос зачем бизнесу цифровой рубль? Именно на этом моменте начинаются первые противоречия. Идея криптовалют в принципе предполагает децентрализацию для пользователей. Простыми словами, идея заключалась в том, чтобы дать платежный инструмент, не зависящий ни от какого государства и не привязанный ни к какой экономике, стране, политике и т.д. Это, по своей сути, несет много рисков как для пользователей, так и для регулирующих органов, и именно с этого начались различные регулирующие нормы по использованию криптовалют и даже запрету в некоторых странах. С другой стороны, национальные криптовалюты не всегда являются криптовалютами по сути».
При этом эксперт напомнила, что еще в 2015 году, когда Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту, правительство запретило биткойн и конкуренцию за системы электронных денег перед переходом на использование цифровых активов. На сегодняшний день уже есть страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определённым трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины и Швеции. Некоторые из этих стран, вероятно, сделают шаг вперед и полностью заменят бумажные носители валюты.
Софья Главина сделала акцент на том, что цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка. Для понимания важно отметить что цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как Биткойн, Эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией Цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и значительно упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций.
Конфликт ЦБ и коммерческих банков по поводу внедрения цифрового рубля
После опубликования доклада ЦБ получил отзывы финансовой отрасли на свой проект внедрения цифрового рубля, и оказалось, что участники не видят в нем необходимости, зато видят большие риски для себя.
Участники рынка предъявили проекту следующие претензии:
- Отсутствие конкретной цели внедрения цифрового рубля. Китай, например, сделал целью цифрового юаня вытеснение наличных и поддержку зарубежной диаспоры.
- Нечеткое описание последствий внедрения каждого из вариантов цифрового рубля. Это не позволяет оценить воздействие цифровой валюты на базовую модель банковского бизнеса, опирающегося на остатки по счетам.
- Вероятность прямого выхода на рынок самого ЦБ, который тем самым будет конкурировать с коммерческими организациями.
- Снижение ликвидности банковской системы из-за конверсии части безналичных денег в цифровые рубли. Банки будут искать заемные средства на внешних рынках, что приведет к снижению рыночной устойчивости банков, особенно не имеющих государственного участия, а значит, и к снижению уровня конкуренции.
С опаской в сторону цифрового рубля смотрят и аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики. По их мнению, его внедрение может привести к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, а в отдельных случаях национальная цифровая валюта может оказать существенное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованной.
Сбербанк в свою очередь предложил расширить свойства цифровой валюты на все безналичные деньги. По мнению госбанка, платежная система получит больше преимуществ от эволюции безналичного рубля, нежели от создания дополнительной цифровой валюты.
Что предлагает Сбербанк:
- присвоить каждому рублю уникальный номер, что позволит его отследить;
- присваивать этим деньгам «атрибуты» (например, указывающие, на что их можно потратить);
- программировать цифровые рубли: проводить платежи по условиям смарт-контрактов (формат сделок, позволяющий, в частности, контролировать использование средств).
Также Сбер оценил риски запуска цифрового рубля и после его введения ожидает перевод в российскую цифровую валюту 2-4 триллиона безналичных рублей из традиционных финансовых учреждений.
Мы также спросили экспертов, что они думают по поводу возникшего конфликта.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, считает что Центробанк — это основной выгодополучатель от внедрения цифрового рубля, т.к. для него открывается возможность отслеживать все финансовые потоки. По мнению эксперта, для государства это сулит следующие преимущества:
- Отслеживание подозрительной финансовой активности, и возможность сигнализировать о том что некоторые лица могут быть вовлечены в незаконную деятельность.
- Перечисление средств помощи определенным группам людей и контроль трат этой помощи.
- Статистические срезы данных о транзакциях людей в значительной мере помогут создать более эффективную фискальную, и монетарную политику государства.
- Зная статистические данные группы людей можно проводить политику количественного смягчения, выдавая единоразовые или постоянные пособия определенным группам людей, чтобы эта группа распределяла средства в поддержку бизнеса, покупая товары наиболее конкурентных компаний.
- Данные о финансовой активности также позволят лучше оценивать кредитные риски граждан и как вариант выделять определенным группам граждан возможность открытия льготных кредитов.
- Также статистические данные о транзакциях, представляют большой коммерческий интерес, и здесь появляется возможность продавать определенные данные частным компаниям.
- Возможность стимулирования областей экономики путем государственного финансирования.
Можно ли считать внедрение цифрового рубля дополнительной мерой контроля со стороны государства
В отличие от традиционных криптовалют, цифровой рубль не будет анонимным и децентрализованным, все будет находиться под эгидой единого органа — Центробанка. Что это значит для пользователей? Выгодно ли для них использование цифрового рубля? Не является ли внедрение национальной цифровой валюты очередной мерой контроля над финансовыми потоками граждан? Эксперты поделились своим мнением по поводу этих вопросов.
Дмитрий Клименко считает так:
«Основные преимущества цифрового рубля для государства — это возможность отследить все финансовые потоки. Для пользователей это, скорее, минус, но если взять возможность правильной работы государства с этими данными и предоставить различные бонусы пользователям на основе их данных, то потенциальные плюсы перевешивают минусы. Такими бонусами могут быть определенные льготные целевые кредиты, таргетированная государственная финансовая помощь, программы государственного индивидуального со финансирования, определение кредитного рейтинга и прочее. Конечно все эти данные можно будет применить и с целью глобального контроля и давления на некоторых граждан, и здесь больше все зависит от того, каким путем программа цифрового рубля будет реализована. Как и в других областях, одни и те же технологии можно применять с совершенно разными целями.»
Андрей Тугарин придерживается несколько иной позиции:
«Большое заблуждение считать, что в децентрализованной системе нельзя отследить операции. Напомню, что Биткоин и создавался с целью именно проверки наличия транзакций и дает возможность пользователю это сделать самостоятельно без обращения к контролирующему лицу типа Банка. Касательно отслеживания никакого вопроса нет и быть не может.
Вопрос только один — идентификация пользователя (владельца кошелька). Транзакцию проследить можно, а вот от кого она и кому уже другой вопрос. Все финансовые операции с рублем в любом его виде будут и должны контролироваться государством, это же все таки национальная валюта, как тут иначе? Поэтому никакой дополнительной меры контроля тут не возникает. В конце концов обязанности пользоваться цифровым рублем сразу после его создания ни у кого не появится.»
Татьяна Максименко считает, что отслеживаемость транзакций — это и плюс, и минус. Для регуляторов и надзорных ведомств это однозначно преимущество цифровой формы национальной валюты. Для пользователей вопрос неоднозначный. Эксперт отметила, что с одной стороны, это плюс, потому что чем быстрее и проще проводятся проверки транзакций, тем меньше времени потребуется на их проведение. Возможно, это коснется даже трансграничных платежей, как минимум платежей по странам евразийского экономического союза (ЕЭАС). Ускорение проведения платежей приведет к повышению торгового оборота между странами ЕЭАС.
Конфиденциальность цифрового рубля
Желание сохранить анонимность не обязательно связано с незаконной деятельностью. Хотя даже стабильная, доверенная и полностью конфиденциальная цифровая валюта может подходить для незаконных транзакций.
Если транзакции по CBDC станут полностью публичными, такая цифровая валюта, вероятно, не сократит спрос на частные виды денег и вызовет опасения относительно чрезмерного контроля.
Анонимность цифрового рубля не является бинарной характеристикой. В рамках промежуточных вариантов пользователи могут регистрироваться по своим идентификаторам для создания учетных записей CBDC. Данные способны храниться анонимно, если, например, транзакции не превышают определенный порог или у регуляторов нет оснований подозревать, что учетная запись связана с незаконной деятельностью.
Дизайн цифрового рубля должен быть тщательно сбалансирован, чтобы не создавать конкуренцию банковским депозитам и снизить риск деградации финансового посредничества.
Как обезопасить цифровой рубль и пользователей?
Цифровой рубль должен отвечать высоким стандартам безопасности в контексте технологии и пользовательских свойств.
Ускорение цифровизации финансового сектора откроет новые возможности для киберпреступников. Децентрализация за счет внедрения блокчейна потенциально увеличит число атак, а появление принципиально нового уровня автоматизации на базе смарт-контрактов создаст благоприятную почву для возникновения угроз.
Для безопасности необходимо обеспечить:
- Доступность цифрового рубля — удобство его использования, способность системы противостоять крупномасштабным «классическим» и специфическим для блокчейна кибератакам.
- Целостность — защиту от двойного расходования средств, мошеннических списаний и несанкционированного доступа к аппаратным устройствам.
- Конфиденциальность — характеристики, минимизирующие как объемы хранимой информации, так и многоуровневый доступ к ней.
Когда цифровой рубль введут в России
Окончательное решение о дате выпуска цифрового рубля еще не принято. Регулятор считает, что в первую очередь принципиально важно обсудить ключевые вопросы, возможные риски, преимущества, а также сроки и этапы реализации проекта с экспертным сообществом, финансовым сектором и другими заинтересованными лицами.
Подробностей по реализации технологии еще тоже нет. Известно только, что в 2023 году проект будет тестироваться и в это же время будет вестись работа над изменениями в законодательстве, чтобы было возможно запустить цифровой рубль. В тестировании примут участие 12 банков:
- ПАО «Ак Барс» Банк
- АО «Альфа-Банк»
- АО «Банк ДОМ.РФ»
- ПАО «Банк ВТБ»
- АО «Газпромбанк»
- АО «Тинькофф Банк»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО «Росбанк»
- ПАО «Сбербанк»
- ПАО «СКБ-банк»
- АО «Банк СОЮЗ»
- ПАО «Транскапиталбанк»
Контроль у государства
Сама по себе новая валюта будет представлять собой цифровой код. Ее главное отличие от уже привычных и раскрученных криптоденег (биткойнов, догкойнов и т.д.) в том, что она не децентрализована. Новый вид рубля относится к цифровой валюте центробанков (ЦВЦБ или CBDC). Это значит, что держателем таких денег выступает государство: эмитентом станет Банк России.
Именно отсутствие тайны (= крипто) делает его антикриптовалютой – прозрачной, но цифровой. Другое отличие – «бесшовный» обмен на безналичные и наличные рубли с минимальными комиссиями, что означает, что курс цифрового рубля не может отличаться от курса рубля обыкновенного. А значит, спекуляции, которыми славится рынок настоящих криптовалют, невозможны в принципе.
Хранится цифровой рубль будет, как и любые безналичные деньги, в специальных приложениях – электронных кошельках. У самого Центробанка нет инфраструктуры, необходимой для работы с клиентами напрямую, – банкоматов и отделений для физлиц. Именно поэтому в процессе будут задействованы коммерческие банки – в качестве посредников. Их задача будет заключаться в том, чтобы популяризировать использование цифрового рубля и предлагать потребителям – как частным, так и юрлицам – услуги, связанные с новым видом денег.
Сравнение цифрового рубля и криптовалюты
Цифровой рубль будет отчасти похож на набравшие дикую популярность криптовалюты — биткоины (BTC), эфир (ETH) и прочие. Подобно им, он не будет существовать в физическом воплощении, а останется лишь частью программного кода. Кроме того, чтобы не стать достоянием сторонних лиц, транзакции с использованием цифрового рубля будут защищены с помощью методов криптографии. Но при этом создатели цифрового рубля в своих заявлениях постоянно подчеркивают, что никакой криптовалютой он де-факто не станет, поскольку будет эмитироваться Банком России. Такое промежуточное звено между привычными формами национальных валют и криптовалютами Центробанк называет «цифровой валютой Центрального банка» — ЦВЦБ, или central bank digital currency — CBDC. Привыкайте: вероятно, в ближайшие годы мы станем слышать эти аббревиатуры все чаще.
Пользоваться цифровым рублем можно будет при помощи привычного банковского приложения на смартфоне. На данном этапе внедрения цифровой валюты в партнерах ЦБ числятся 15 банков, включая Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк. Но их список со временем наверняка будет пополняться.
При этом неважно, через какой именно банк вы заведете кошелек: он будет работать не на основе сервисов банка, а на единой цифровой платформе, созданной ЦБ РФ. Когда цифровой рубль заработает на всей территории страны, в вашем приложении банка появится возможность создать цифровой кошелек и перевести на него средства с банковского счета. Если вы захотите перевести наличные рубли в цифровые, этот буфер в виде перевода нала в безнал, скорее всего, обойти не получится. Но зато после зачисления средств на кошелек вы сможете легко переводить их кому угодно, расплачиваться в разных интернет-магазинах и даже на кассе ближайшего продуктового — только прихватите с собой смартфон.
Цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег.
Вопрос возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. По данным Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над ЦВЦБ – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в четырех из каждых пяти центральных банков в странах мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.