Как оформить корпоративный договор ДМС

Опубликовано

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить корпоративный договор ДМС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание
1. От чего зависит стоимость полиса
2. Отличие полисов ДМС и ОМС
3. Как оформить ДМС самостоятельно
4. Что такое договор ДМС?
5. Договор добровольного медицинского страхования
6. Чем ДМС лучше ОМС, а в чем его недостатки?
7. Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

Услуги, на которые может рассчитывать клиент, зависят от программы ДМС. Она может быть базовой, расширенной и полной. Первая — самая простая. Обычно она содержит в пакете определенный набор услуг, которые можно получить бесплатно в государственной поликлинике, например визит к терапевту или вызов врача на дом. Но качество сервиса, скорее всего, будет выше, и времени вы потратите меньше, так как не придется ждать очереди на запись к доктору.

От чего зависит стоимость полиса

Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:

  • города проживания, так как стоимость медуслуг в разных городах может отличаться;
  • пола и возраста страхуемого— обычно страховки для женщин немного дороже, чем для мужчин. Это связано с тем, что женщины, по статистике, чаще ходят к врачам и пристальнее следят за здоровьем;
  • сферы деятельности— например, если работа связана с повышенным риском для здоровья, то стоимость полиса будет выше;
  • перечня клиник— чем больше выбор и чем выше статус заведений, тем выше стоимость полиса;
  • наполнения медицинской программы— чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.

Отличие полисов ДМС и ОМС

ДМС

ОМС

Примечание

Добровольный вид страхования по самостоятельной выбранной программе.

Обязательное государственное страхование (основание — ФЗ № 326 от 29.11.10г.).

ДМС финансируется за счет средств страхователя, ОМС — за счет госбюджета.

Участники:

  • юридические, физические лица;
  • страховые компании;
  • медучреждения, с которыми СК заключили договор.
  • физические лица-граждане РФ;
  • иностранцы, постоянно проживающие в России;
  • дети;
  • страховщики;
  • территориальные и федеральные фонды ОМС;
  • медучреждения.

Виды заболеваний (страховое покрытие):

Установлены Постановлением Правительства РФ №1492 от 2017 г.

Страхователь определяет самостоятельно до заключения договора страхования.

Условия ОМС — общие, для всех застрахованных лиц. При ДМС страховщик разрабатывает индивидуальные условия страхования для каждого клиента.

Порядок оказания помощи:

В порядке «живой очереди».

Дистанционная запись на прием в удобное для пациента время.

Срок действия:

Не ограничен.

От 1 года.

Стоимость:

Бесплатно.

Зависит от возраста, состояния здоровья, пола застрахованного, количества и видов услуг.

Чем старше человек, тем дороже ДМС (коэффициент возрастания начинают применять с 30 лет). Страховка для мужчины обойдется дороже, чем для женщины (страховщики относят мужчин к группе повышенного риска для жизни и здоровья). Стоимость полиса повышается, если в программу страхования включены дорогостоящие услуги (например, стоматология) или много разных услуг.

Добровольное медицинское страхование (далее — ДМС) — страховой продукт, который защищает финансовые интересы застрахованного лица, связанные с необходимостью обращения за медицинской помощью.

При заключении договора ДМС страховщик (страховая компания) и страхователь (клиент) выбирают набор рисков, по которым предусмотрена страховая выплата. При наступлении страхового события страховщик компенсирует расходы застрахованного лица на медицинские услуги.

В случае корпоративного ДМС страхователь — это предприятие, а застрахованные лица — сотрудники предприятия.

Чтобы понять, как ДМС защищает застрахованное лицо, рассмотрим пример.

Клиент X оформил полис добровольного медицинского страхования в компании Y. Договор включает риск «Стоматологическая помощь».

Читайте также:  «Ребенку, а не ей»: что не так с предложением контролировать расход алиментов

Спустя полгода после оформления полиса у клиента X разболелся зуб. X позвонил диспетчеру страховой компании, который рекомендовал обратиться в одну из указанных в договоре стоматологических клиник.

На рынке медицинского страхования сейчас представлено множество видов ДМС. Обычно страховщики предлагают такие страховые программы (с соответствующим набором услуг), как:

  • амбулаторно-поликлиническое обслуживание;
  • стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;
  • скорая медицинская помощь;
  • стоматология;
  • услуги врача на дому;
  • эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом. Кроме того, специальные программы ДМС действуют для беременных женщин и детей.

В стандартном полисе добровольного медицинского страхования должен быть такой же набор лечебных мероприятий, как и в обязательной страховке. К ним относятся перечисленные в стандартах лечения:

  • амбулаторная медицинская помощь, плановая и экстренная;
  • врачебные специализированные консультации, при необходимости надомные;
  • диагностические неинвазивные исследования, биохимические, цитологические и инструментальные;
  • лечебные и физиотерапевтические процедуры;
  • скорая и анестезиологическая помощь, экстренная реанимация и госпитализация.

Дополняют программу базового медицинского страхование набором услуг, не характерных для обязательного МС: косметических, стоматологических, связанных с лечением опасных инфекций или профессиональных заболеваний.

За дополнительную плату можно расширить обязательный для оплаты страховки список медучреждений, включить лечение в зарубежных клиниках.

Среди медицинских услуг, включенных в базовые программы ДМС, обычно нет помощи при следующих заболеваниях:

  • сахарном диабете;
  • хроническом гепатите;
  • туберкулезе;
  • алкоголизме и наркомании;
  • эпилепсии.

Добровольное медицинское страхование позволяет получать не только медицинские услуги, включенные в гарантированное государством обязательное медицинское страхование, но и различные дополнительные услуги, причем в медучреждениях с повышенным уровнем комфорта, за счет страховых компаний. Программы ДМС и страховые взносы могут быть самыми разнообразными:

  • амбулаторно-поликлиническое обслуживание;

  • стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;

  • скорая медицинская помощь;

  • стоматология;

  • услуги врача на дому;

  • программы для беременных женщин и детей;

  • эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом.

Существенные условия договора добровольного личного страхования установлены ст. 942 ГК РФ. В соответствии с ней при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

  • о застрахованном лице;

  • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

  • о размере страховой суммы;

  • о сроке действия договора.

Таким образом, договор ДМС, заключенный между учреждением и страховой компанией, должен содержать:

  • перечень застрахованных лиц;

  • виды страховых случаев и исключения из них (страховым случаем по ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица за оказанием медицинских услуг, предусмотренных программой ДМС, в медицинское учреждение, входящее в перечень медицинских учреждений, включенных в данную программу);

  • информацию о стоимости и периоде действия договора.

Если наступил страховой случай и клиенту следует обратиться за медицинской помощью, то действовать можно через страховую компанию или сразу обратиться в лечебное учреждение:

  1. В первом случае, следует позвонить сотрудникам страховой компании, которая оформила ДМС, и сообщить о намерении обратиться к врачу. Диспетчер страховой фирмы свяжется с медицинским учреждением и уточнит время визита к врачу. Затем сообщит эту информацию вам.
  2. Второй способ короче. Клиент самостоятельно обращается с полисом ДМС и паспортом в клинику, указанную страховой фирмой. Медики оказывают ему необходимую помощь.

Как оформить ДМС самостоятельно

Оформить ДМС можно и без работодателя. Чтобы купить полис самостоятельно, нужно:

  1. Обратиться в страховую компанию или к агенту — это можно сделать онлайн или в офисе страховой компании. Понадобятся паспортные данные страхователя и номер одного из документов: ОМС, СНИЛС или ИНН.
  2. Заполнить специальную анкету, в которой указать данные о себе и своем здоровье.
  3. Оплатить страховку.
Читайте также:  Минимальный размер пенсии по потере кормильца в 2023 году по регионам

После этого страховая компания заключает с клиентом договор лично или высылает на электронную почту. В договоре прописаны условия страхования, описание программы, указаны номер полиса и телефоны, по которым нужно звонить, если наступил страховой случай. Иногда все условия прописаны непосредственно в полисе.

Такой полис, по оценке эксперта, в среднем обойдется клиенту на 50 % дороже, чем работодателю. Это связано с тем, что работодатель оплачивает полисы сразу на всех сотрудников.

Каждый страховщик имеет собственные программы и сеть клиник, с которыми он работает, но примерный ориентир по ценам можно понять из примеров.

Примеры стоимости полисов ДМС для физлиц в Москве на 14 ноября 2021 года

Компания Полис Стоимость на год Что входит
Ингосстрах Базовый 37 700 ₽ Поликлиника + вызов врача на дом
Ингосстрах Стандарт От 48 200 ₽ Поликлиника + стоматология
РЕСО-Гарантия Базовый 38 000 ₽ Поликлиника, вызов врача на дом, скорая помощь, телемедицина
РЕСО-Гарантия Стандарт 49 200 ₽ Поликлиника, вызов врача на дом, скорая помощь, телемедицина + стоматология

Что такое договор ДМС?

Договор ДМС заключается для того, чтобы обладатели полиса смогли получать медпомощь на более высоком уровне.

Договор ДМС – это важный официальный документ, который заключается между двумя сторонами:

  • страховщиком (страховой организацией);
  • страхователями (физлицами и организациями).

Согласно этому документу страховщик обязуется в случае необходимости организовать и оплатить оказание страхователю медпомощи по выбранной им страховой программе. Страхователь же обязуется выплатить денежную сумму, обозначенную в договоре, за медицинские услуги.

Исходя из программы, договор ДМС может включать в себя разное количество медицинских услуг.

Главное отличие договора ДМС от договора ОМС состоит в том, что клиенту предоставляется более качественный уровень медобслуживания.

Другие отличия:

  • Договор ДМС заключают на определённый, ограниченный перечень услуг, договор обязательно медстрахования подразумевает стандартный набор медицинских услуг.
  • ОМС выдаётся бесплатно всем гражданам РФ, является обязательной частью госстрахования, а полис ДМС покупается по личной инициативе граждан за деньги либо включается в соцпакет работодателем.
  • Полис ОМС ограничен действием бесплатной поликлиники, ДМС же имеет расширенный список возможностей, позволяет получить гарантированную медпомощь в частных клиниках, указанных в договоре.
  • Тарифы и условия по полису ОМС определяются государством, в страховке ДМС все тарифы, программы определяются страховыми компаниями.
  • Источником средств по полису ОМС является государственный бюджет, а по договору ДМС — взносы работодателей.

Договор добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС — это бумага «на доверии», обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента.

Тем не менее основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации.

Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?

Чем ДМС лучше ОМС, а в чем его недостатки?

Система ДМС — это коммерческий аналог госстрахования с той разницей, что по этому пакету можно получить более широкий спектр услуг в платных клиниках, проконсультироваться у узконаправленных специалистов и пройти дорогостоящие обследования без ожидания в очереди.

Читайте также:  Что такое амортизационная премия и для чего она нужна

По полису ДМС страхователь имеет возможность обратиться за медицинской помощью в частные клиники, услуги которых не входят в ОМС. Выделяют виды добровольного медицинского страхования, которые позволяют получить консультацию иностранных специалистов и кандидатов медицинских наук, провести сложные и дорогостоящие операции, в том числе в области стоматологии. Кроме того, в стоимость страхового пакета может входить срочная или плановая госпитализация в лучшие российские и зарубежные клиники.

Система ДМС гибкая и позволяет застрахованному лицу самостоятельно выбирать, какие услуги ему нужны, чтобы включить в стоимость пакета. Но даже при самом экономном тарифе пациент получает гораздо больше выгоды с точки зрения заботы о своем здоровье по сравнению с ОМС.

К недостаткам можно отнести тот факт, что все виды ДМС страхования платные и ограничены возрастными рамками. Кроме того, страховые компании могут отказать в оформлении ДМС при наличии некоторых хронических и неизлечимых заболеваний.

Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.

  • В каком регионе проживает владелец полиса.

Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.

  • Возрастная группа страхователя.

Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.

Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.

Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.

  • Объем услуг.

Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.

  • Хронические заболевания.

Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.

  • Страховая сумма.

Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.

Обе системы обеспечивают оказание гражданам медицинской помощи.

отличия

  1. Охват
    Обязательное — распространяется на всех граждан Российской Федерации, добровольное – только по желанию страхователя.
  2. Стоимость
    Обязательное — бесплатно для застрахованных, поскольку финансируется за счет средств работодателей и государства. Добровольное — оплачивает страхователь: гражданин или юридическое лицо.
  3. Перечень услуг
    Добровольное, обхватывает больший, по сравнению с обязательным, перечень медицинских услуг.
  4. Уровень обслуживания
    Уровень обслуживания в частных клиниках выше. При оценке, качества услуг линейной зависимости нет, но в частные клиники врачи обычно проходят конкурсный отбор.
  5. Условия страхования
    При добровольном — условия устанавливаются страховой компанией и прописываются в договоре со страхователем.
    При ОМС, условия устанавливаются государством и закрепляются нормативными актами.
  6. Полис
    Полис ДМС можно приобрести в страховой организации. Полисы ОМС выдают сейчас в СМО, пунктах выдачи в поликлиниках, МФЦ.


Похожие записи:

Добавить комментарий